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Hypothekenbanken analysieren den Wert Ihres Eigenheims, bevor Sie eine Eigenheimkreditlinie ausgeben. Ein HELOC funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte und stellt einen Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses zur Verfügung, das auf revolvierender Basis verwendet werden kann. Sie können von Ihrem verfügbaren Kreditrahmen bis zu einem bestimmten Limit Kredite aufnehmen und den Restbetrag auszahlen, um Ihr Guthaben aufzufüllen. Kreditgeber bestellen Beurteilungen und legen Mindeststandards für die Inspektion von HELOCs fest.
Erforderliche Mindestbeurteilung
Ihr Zuhause dient als Sicherheit für einen HELOC. Daher müssen die Kreditgeber sicherstellen, dass der Wert Ihres Eigenheims ausreicht, um ausstehende Beträge zurückzufordern, falls Sie keine Zahlungen leisten. Bei einem Gutachten können Kreditgeber Ihr Zuhause „sehen“ und feststellen, ob Wert und Zustand den HELOC-Zeichnungsrichtlinien entsprechen. Die Kreditgeber können eine vollständige Beurteilung durch ein zertifiziertes oder lizenziertes Bewertungsunternehmen, eine Drive-by-Beurteilung oder eine computergestützte Bewertungsmethode anfordern, die als automatisiertes Bewertungsmodell oder AVM bezeichnet wird. Die erforderliche Mindestbeurteilungsart hängt vom Kreditbetrag und der Präferenz des Kreditgebers ab.
Geldbeträge
Die HELOC-Grenze wirkt sich auf die Mindestanforderungen an die Beurteilung aus, die ein Kreditgeber festlegt. Beispielsweise wird ein HELOC von 250.000 USD oder mehr als risikoreich eingestuft. Die Finanzvorschriften des Bundes fordern, dass die Kreditgeber eine vollständige Prüfung der Innen- und Außenprüfung für risikoreiche Kredite anordnen. HELOCs in geringeren Mengen, für die keine Begehbarkeitsuntersuchungen erforderlich sind, können sich für Vorbeifahrten, Begutachtungsprüfungen im Außenbereich oder Durchfahrtsprüfungen im Innen- und Außenbereich qualifizieren, bei denen ein Gutachter das Grundstück besucht, jedoch weniger gründlich prüft. HELOCs von weniger als 250.000 US-Dollar können sich auch für eine AVM oder eine "Desktop" -Bewertung qualifizieren, bei der ein Gutachter den Wert durch Ermitteln der verfügbaren vergleichbaren Immobilienwerte und Gerichtsdaten schätzt.
Beurteilung durch die Kreditgeber
Die Kreditgeber wählen die bevorzugte Beurteilungsmethode nach Kreditbetrag, Kosten, Komfort und Vertrauen aus. Zum Beispiel kann ein strengerer Kreditgeber eine vollständige Bewertung für HELOC-Beträge von mehr als 100.000 USD erfordern. Bei kleineren HELOC-Darlehen ist möglicherweise nur eine Drive-by-Beurteilung oder ein AVM erforderlich. HELOCs haben in der Regel weniger Abschlusskosten, und die Kreditgeber zahlen häufig für AVMs, wohingegen die Kreditnehmer für Drive-by- oder vollständige Bewertungsprüfungen bezahlen. AVMs generieren schnell Ergebnisse und kosten nur etwa 30 bis 50 US-Dollar, wohingegen vollständige Beurteilungsgespräche mehrere Tage dauern und 350 US-Dollar oder mehr kosten.
Eine Warnung zu AVMs
Die präzisere Bewertungsoption eines AVM steht normalerweise nur HELOC-Antragstellern zur Verfügung, da HELOCs normalerweise durch Refinanzierung als sekundäre Finanzierungsformen und nicht als Primärhypotheken und für kleinere Beträge erworben werden."REALTOR Mag" berichtet jedoch, dass AVMs zu Bewertungsabweichungen geführt haben, da ihnen die Genauigkeit und die strengen Standards für Begehungsprüfungen fehlen. Obwohl sie für HELOCs ausreichen können, können sie auch zu Werten führen, die um Tausende von Dollar gesenkt werden. Das liegt daran, dass AVMs keine Defekte wie ein schlechtes Dach oder Details wie die Anzahl der in einer Garage befindlichen Autos erkennen können.