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Einen guten APR für eine Kreditkarte finden erfordert mehr Recherche als der Vergleich der angegebenen Zinssätze. Bei Vergleichen, die auf der Kreditwürdigkeit des Karteninhabers basieren und erfahren, wie viel Zinsen für verschiedene Aspekte des Kontos anfallen, und die Funktionsweise der variablen und nicht variablen Sätze, kann der beste effektive Jahreszins unter den spezifischen Umständen der Kunden ermittelt werden.
Jährliche Prozentrate
Der prozentuale Prozentsatz einer Kreditkarte ist der Zinssatz, den der Emittent monatlich auf den nicht gezahlten Betrag des Kontos erhebt. Es gibt mehrere unterschiedliche APRs, die mit einer einzigen Kreditkarte belastet werden können, auch innerhalb desselben Rechnungszyklus. Beispielsweise kann eine Kreditkarte einen effektiven Jahreszins für einen von einem anderen Konto übertragenen Kontostand, einen anderen effektiven Jahreszins für Einkäufe und einen höheren Zinssatz für Barvorauszahlungen aufweisen. Um die Zinsen zu berechnen, die monatlich erhoben werden, wird jeder effektive Jahreszins durch 365 dividiert und dann mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus multipliziert.
Referenzpreise
Ein Referenzzinssatz ist ein Benchmark, mit dem der Kartenaussteller den effektiven Jahreszins für seine Konten festlegt. Die am häufigsten verwendete Benchmark in den USA ist die Prime Rate. Dieser Zinssatz wird von den größten Banken des Landes als Maß für die Zinssätze festgelegt, die den Kreditnehmern mit dem geringsten Risiko belastet werden. Kreditkartenherausgeber bestimmen den effektiven Jahreszins ihrer Kunden, indem sie eine Marge von Prozentpunkten zum Leitzins addieren. Die Marge, die über dem Basiszinssatz festgelegt wird, basiert in der Regel auf Bonitätsbewertungen von Karteninhabern in Verbindung mit programmspezifischen Angeboten wie Einführungs- oder Aktionsraten.
Variable und nicht variable Preise
Kreditkarten können entweder variabel oder zu festen Preisen angeboten werden. Der Zinssatz einer variablen Karte ändert sich, wenn sich der Referenzzinssatz nach oben oder unten bewegt. Wenn beispielsweise die Leitzinsrate von 3,25 Prozent auf 3,75 Prozent angepasst wird, werden für die variablen Konten, die an diesen Referenzzinssatz gebunden sind, die effektiven Jahreszins um 0,5 Prozent angehoben. Der effektive Jahreszins für nicht variable Konten wird durch Änderungen der Referenzkurse nicht beeinflusstDie Emittenten behalten sich jedoch normalerweise das Recht vor, die Zinssätze aufgrund verspäteter Zahlungen und Änderungen des Marktes anzupassen.
Bestimmen eines guten APR
Das Finden eines guten APR beginnt mit Vergleiche der Zinssätze, die für Personen mit ähnlicher Kredithistorie mit unterschiedlichen Kreditkarten belastet werden. Im Allgemeinen liegt die Marge über dem Referenzzinssatz, je niedriger der Kreditwert des Karteninhabers ist. Zum Beispiel kann ein ausgeschriebener Preis nur für Karteninhaber gelten, deren Kreditpunktzahl über 750 liegt. Vergleiche des effektiven Jahreszinses sollten auch anhand der Besonderheiten des Kontos vorgenommen werden. Wenn eine Kontostandübertragung in Arbeit ist, kann der effektive Jahreszins durchaus von den für den Kauf berechneten Sätzen abweichen. Ein Vergleich des Ablaufs von Aktionspreisen kann auch Informationen über die Kreditkarte liefern, die den besten Gesamtzins erzielt. Zum Beispiel ein APR an Ein Aktionsangebot, das nach 6 Monaten ausläuft, kann wesentlich höhere Zinsgebühren verursachen als ein Angebot, das in einem Jahr ausläuft.