Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek?

Wenn Sie über 62 Jahre alt sind, können Sie mit dem Abschluss einer umgekehrten Hypothek Bargeld von zu Hause abheben, ähnlich einem Eigenheimkredit. Aber im Gegensatz zu einem Eigenheimkredit müssen Sie das Geld nicht monatlich zurückzahlen. Die Zahlung ist bis zu einem späteren Zeitpunkt vorbehalten. Wenn dies zu gut klingt, um wahr zu sein, sollten Sie einen Anwalt konsultieren, bevor Sie die gestrichelte Linie unterschreiben.

Ein junges Paar trifft sich mit einem Hypothekenmakler: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Grundlegende Reverse-Mortgage-Anforderungen

Wenn Sie verheiratet sind, muss nur einer von Ihnen 62 Jahre oder älter sein. Sie müssen zu Hause wohnen - umgekehrte Hypotheken sind keine Anlageimmobilien. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner eine erweiterte Betreuung in einer Einrichtung benötigen, kann der Darlehensnehmer nach einer Ausnahme von 12 Monaten in einer Einrichtung wohnen, ohne die Hypothekenbedingungen zu verletzen. Sie müssen Ihr Haus nicht frei und klar besitzen, jedoch sollte Ihre Hypothekenverschuldung minimal sein, wenn Sie sich für eine umgekehrte Hypothek qualifizieren. Es können keine anderen Pfandrechte gegen Ihr Eigentum bestehen. Viele umgekehrte Hypotheken erfordern, dass Sie vor dem Schließen einen finanziellen Beratungskurs absolvieren. Berater erklären die Details der Hypothek, so dass Sie wissen, wie die Hypothek funktioniert und welche Pflichten Sie als Kreditnehmer haben.

Wie der Kreditgeber Geld verdient

Ihr umgekehrter Hypothekensaldo wächst mit den Jahren. Statt wie bei einer regulären Hypothek abzunehmen, steigt sie, weil Zinsen auf das Darlehen auflaufen. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, ist das Darlehen sofort fällig. Wenn Sie sterben, muss Ihr Haus verkauft werden oder Ihre Erben dürfen das Haus behalten, müssen aber die Hypothek abbezahlen. Ein überlebender Ehepartner kann weiterhin in der Wohnung leben, solange er alle anderen Bedingungen der Hypothek erfüllt. Wenn Sie sterben und Ihr Hypothekensaldo höher ist als der Wert Ihres Eigenheims, ist der Kreditgeber in der Regel darauf beschränkt, nur den tatsächlichen Wert der Immobilie zu erhalten. Ihre kreditgebende Stelle übernimmt keine Grundsteuern, Versicherungs- oder Unterhaltskosten für Sie - Sie müssen diese selbst auf dem laufenden halten.

Optionen für den Erhalt von Geldern

Der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt davon ab, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Zuhause haben, aber normalerweise können Sie nicht alles in bar bezahlen. Einige müssen zur Deckung der Abschlusskosten und Zinsen verbleiben, die Ihre Hypothek künftig aufbringen wird. Sie können das Geld als Pauschalbetrag, als Kreditlinie, als regelmäßige monatliche Zahlung oder als Kombination dieser Optionen verwenden, obwohl dies je nach Kreditgeber variieren kann.

Nachteile für die Umkehrung von Hypotheken

Eine umgekehrte Hypothek kann andere Sorgen bereiten, wenn Sie eine Langzeitpflege benötigen. Wenn Sie sich für Medicaid bewerben, hält die Regierung das Eigenkapital in Ihrem Zuhause nicht für einen Vorteil, da es sich bei Ihnen zu Hause befindet und kein Geld ist. Der Abschluss einer umgekehrten Hypothek kann Sie jedoch von der Qualifikation abhalten.Die Abschlusskosten sind normalerweise für umgekehrte Hypotheken höher als für normale Hypotheken und verbrauchen einen Teil Ihres Eigenkapitals. Wenn Sie umgekehrte Hypothekenunterlagen unterschreiben und kalte Füße bekommen, haben Sie normalerweise drei Werktage, um den Deal zu beenden.