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Personen, die Insolvenz angemeldet haben, leiden unter einer Reihe von Einkommens- und Krediteffekten, die es sehr schwierig machen können, sich für neue Kredite zu qualifizieren. Einige davon hängen von der jeweiligen Situation ab, einschließlich der Art der Insolvenz (in der Regel Kapitel 7 oder Kapitel 13) und des finanziellen Status des Schuldners vor der Insolvenz. Es ist aber auch möglich, Konkurseffekte zu verallgemeinern und Darlehensoptionen für kämpfende Schuldner auf einige Optionen zu beschränken. Infolge der zunehmenden Konkurse, insbesondere seit den Wohnproblemen im Jahr 2008, sind viele Kreditgeber bereit, Kredite an Schuldner zu vergeben.
Kreditprobleme
Insolvenzen sind sehr kreditschädigend, und allein sie können die Kreditwürdigkeit um Hunderte von Punkten senken. In Kombination mit anderen Maßnahmen, die häufig mit einem Konkurs einhergehen, wie Kreditausfall oder Zwangsvollstreckung, können Kredite stark sinken und es für Schuldner sehr schwierig machen, sich für jede Art von Finanzierung zu qualifizieren. Dies ist das wichtigste Hindernis für den Erhalt eines Darlehens nach der Insolvenz, obwohl andere Einschränkungen gelten können. Ein Großteil der Arbeit, die der Schuldner leisten muss, konzentriert sich auf die Suche nach einem Kreditgeber, der bereit ist, einen riskanten Kreditnehmer zu leihen.
Traditionelle Kredite
Traditionelle Kredite werden von Kreditgebern vergeben, die es vorziehen, Kreditnehmer mit niedrigem Risiko zu sehen, die keine Insolvenz haben oder zumindest eine mehrjährige Insolvenz haben. Schuldner müssen möglicherweise höhere Zinssätze zahlen und niedrigere Beträge für diese Arten von Darlehen begleichen, sie können sich jedoch häufig qualifizieren, solange sie bereit sind zu warten. Viele Hypothekenbanken werden beispielsweise eine Kreditvergabe an einen Schuldner in Betracht ziehen, solange die Insolvenz mindestens zwei Jahre alt ist. Dies zeigt, dass der Schuldner in der letzten Zeit seine Kredite gut gemanagt hat und mit diesen Zahlen gerechnet werden kann.
Insolvenzkredite
Insolvenzkredite sind spezifische Kredite für Personen, die in Konkurs gehen und keine anderen Kreditoptionen haben. Diese Kredite sind für Schuldner leichter zu bekommen, sie bergen jedoch auch Risiken. Um ihre eigenen Risiken zu bewältigen, benötigen diese Kreditgeber - oftmals nicht traditionell - sehr hohe Zinssätze, was zu zusätzlichen Schuldenproblemen führen kann, um die sich der Konkurs nicht kümmert. Schuldner müssen möglicherweise auch eine Genehmigung für das Darlehen vom Insolvenzgericht erhalten.
Refinanzierungen
Bei einer Refinanzierung wird eine bestehende Schuld durch eine neue Schuld ersetzt, die vorzugsweise leichter zurückzuzahlen ist und häufig neue Hypotheken beinhaltet. Es gibt bestimmte Arten von Refinanzierungen, z. B. FHA-Insolvenzrefinanzierungen, die während eines Konkurses nach Kapitel 13 eingesetzt werden sollen, wenn der Schuldner Zahlungen an Gläubiger bis zu fünf Jahre vor der Begleichung der Schulden leisten muss. Solange der Schuldner diesen Plan seit mindestens einem Jahr verfolgt, sammelt die Refinanzierung zusätzliches Geld, mit dem er den Plan vorzeitig beenden und die Insolvenz vollständig beenden kann.