Inhaltsverzeichnis:
- Die 30-Prozent-Regel
- Verhältnis der Hypothekengeber
- Rent vs. Hypothekenvergleiche
- Persönliche Faktoren zu berücksichtigen
Banken, Eltern und Finanzberater haben häufig allgemeine Richtlinien, wie viel Prozent des Einkommens Sie für den Wohnbereich einsetzen sollten. Eine 30-Prozent-Einkommensregel besteht seit einer Kongressakte von 1981, die die Obergrenze für Mieter erhöht, um 30 Prozent ihres Einkommens in die Vermietung öffentlicher Wohnungen einzubringen. Das beste Verhältnis zwischen Wohnraum und Einkommen hängt jedoch davon ab, was Sie verdienen, was Sie schulden und wie viel Prozent Ihres Einkommens diskretionär sind.
Die 30-Prozent-Regel
Die 30-Prozent-Regel war eigentlich die 25-Prozent-Regel, als der Kongress 1969 zum ersten Mal ein Gesetz verabschiedete, um die Mietgebühren für öffentliche Wohnungen auf 25 Prozent des Mietereinkommens zu begrenzen, wie es im Juli 2014 "Bloomberg Business" Artikel heißt. Im Laufe der Zeit wurde die 30-Prozent-Obergrenze für die Vermietung als allgemeiner Leitfaden für die Wohnungsausgaben analysiert. "Bloomberg Business" berichtete, dass 35,3 Prozent der Amerikaner 2012 die Schwellenwerte von 30 Prozent überschritten und etwa 20 Prozent mehr als 50 Prozent ihres Einkommens für das Wohnen ausgegeben haben.
Verhältnis der Hypothekengeber
Herkömmliche Hypothekenbanken verwenden bei der Bewertung der Anträge eine Obergrenze von 36 Prozent für die Hypotheken-zu-Einkommen-Relation als Richtschnur, laut einer Mai-2014-Kolumne des Finanzexperten Dave Ramsey für Fox Business. In diesem Verhältnis werden Ihre potenziellen Hypothekenzahlungen, Zinsen, Steuerraten und Versicherungen - kurz PITI - in den Hypotheken- oder Wohnkosten berücksichtigt. Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen beispielsweise 5.000 US-Dollar beträgt, sollte Ihre maximale PITI-Zahlung 1.800 US-Dollar nicht übersteigen. Obwohl dies eine allgemeine Richtlinie ist, können Kreditgeber höhere Quoten basierend auf anderen Finanzinformationen in der Anwendung berücksichtigen. Ramsey, der eine 25-Prozent-Einkommensregel für Wohnkosten vorschlägt, hält 36 Prozent für die meisten Kreditnehmer für zu hoch.
Rent vs. Hypothekenvergleiche
Während die 30-Prozent-Regel häufiger mit Mieten verbunden ist und die Hypotheken-zu-Einkommen-Relation von 36 Prozent mit Wohnungsbaudarlehen zusammenhängt, bieten diese Prozentsätze allgemeine Richtlinien für Wohnkosten. Es gibt einige Unterschiede bei der Vermietung gegenüber der Kreditaufnahme, die sich auf ein sicheres Verhältnis auswirken können. Mieten ist, insbesondere bei einer kurzfristigen Vermietung, in der Regel nicht so riskant wie der Abschluss einer langfristigen Hypothek. Wenn Sie die Mietzahlungen nicht erfüllen können, riskieren Sie die Vertreibung und negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. Bei einem Hypothekenausfall riskieren Sie nicht nur, Ihr Zuhause zu verlieren und erhebliche Bonitätsprobleme zu erleiden, sondern Sie riskieren auch, Ihre Investition in die Immobilie zu verlieren. Ramsey erklärt, dass er mit einem hohen Verhältnis zwischen Hypothekendarlehen und Einkommen an die Grenzen der Lebensqualität gebunden ist.
Persönliche Faktoren zu berücksichtigen
Allgemeine Regeln wie die 30-Prozent- oder 36-Prozent-Richtlinien sind Ansätze für das Ausstechformen. Jeder Mieter oder Kreditnehmer hat seine eigene finanzielle Situation zu berücksichtigen. Jemand mit erheblichen Ersparnissen ist in einer sicheren Position, um sich auf ein Wohnungsbaudarlehen auszudehnen, als jemand, der Gehaltsscheck von Gehaltsscheck zu Gehalt hat und beträchtliche Schulden trägt. Sie müssen auch Ihre finanziellen Ziele berücksichtigen. Wenn Sie Geld für einen Kinderhochschulfonds, einen Familienurlaub oder eine vorzeitige Pensionierung wünschen, ist ein niedrigerer Wohnanteil zu empfehlen. Einige Leute zahlen auch Unterhaltszahlungen oder Unterhaltszahlungen für Kinder oder leisten regelmäßig gemeinnützige Beiträge, die normalerweise nicht in das typische Budget mit einer Wohnungsquote-Richtlinie einbezogen werden.