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Während die Rückzahlung Ihrer Schulden ein wichtiges langfristiges Ziel ist, sollte die Schuldenzahlung nur einen kleinen Teil Ihres Gesamtbudgets ausmachen. Wenn Sie die Zahlungen für andere Notwendigkeiten, wie Rechnungen oder Transport zum und vom Arbeitsplatz, stören, werden Sie sich natürlich in ein anderes Loch begeben. Finanzberater und Kreditgeber unterscheiden sich in ihren Empfehlungen, und der richtige Prozentsatz hängt auch davon ab, welche Art von Schulden Sie haben.
Netto vs. Bruttoentgelt
Ihr Take-Home-Gehalt wird als Netto-Gehalt bezeichnet, da Sie dies bei jedem Gehaltsscheck tatsächlich erhalten. Ihr Bruttoentgelt ist dagegen der Betrag, den Ihr Arbeitgeber als Ihr Gehalt vor Abzug von Steuern, freiwilligen Rentenversicherungsbeiträgen, Krankenversicherungsbeiträgen und Einkommensteuer einstellt. Viele Finanzexperten geben Empfehlungen auf der Grundlage des Bruttolohns und nicht des Mitnahme-Gehalts. Daher hängt der Prozentsatz Ihres Mitnahme-Gehalts, den Sie für Darlehenszahlungen ausgeben sollten, davon ab, wie viel Geld aus Ihrem Gehaltsscheck kommt, bevor Sie ihn erhalten.
Hypothekendarlehen
Die meisten Kreditgeber verlangen, dass Ihre Hypothekenzahlung einschließlich Steuern und Versicherungen nicht mehr als 28 Prozent des Bruttogehalts beträgt. Um den korrekten Prozentsatz für Ihr Mitbringselgeld zu finden, teilen Sie Ihr monatliches Bruttoentgelt durch Ihr Mitbringselgeld und multiplizieren Sie es mit 28. Nehmen Sie beispielsweise an, dass Ihr monatliches Bruttogehalt 4.000 $ beträgt, Ihr monatliches Take-Home-Gehalt jedoch nur 3.180 $. Teilen Sie 4.000 $ / 3.180, um 1,26 zu erhalten, und multiplizieren Sie dies mit 28, um zu berechnen, dass in diesem Fall Ihre Hypothekenzahlung nur 35 Prozent Ihres Nettoentgelts betragen sollte.
Gesamtschulden
Kreditgeber für Hypotheken wollen in der Regel nicht, dass Ihre Gesamtschuldzahlungen einschließlich Ihrer Hypothek 36 Prozent des Bruttogehalts überschreiten. Wenn Ihre Hypothek die vollen 28 Prozent ausmacht, bedeutet dies, dass Ihre sonstigen Schulden bis zu 8 Prozent des Bruttogehalts betragen können. Verwenden Sie die gleichen Berechnungen wie für die Hypothekenzahlung, und ersetzen Sie 8 durch 28, um herauszufinden, wie viel von Ihrem Nettogehalt in andere Schulden gehen soll. Wenn Ihre Hypothek unter dem für Ihr Einkommen maximal zulässigen Betrag liegt, können Sie sich möglicherweise einen etwas höheren Betrag für andere Schulden leisten.
Abteilung für Bildung
Das Bildungsministerium empfiehlt, die Schuldenzahlungen, einschließlich Studentendarlehen, Kreditkarten und Autokredite, auf höchstens 15 Prozent des Mitnahmeerlöses zu begrenzen. Beachten Sie, dass dies mehr als 8 Prozent oder weniger Ihres Bruttogehalts sind, das Sie für Schulden ausgeben sollten, wenn Sie eine Hypothek erhalten. Wenn die Darlehenszahlungen Ihres Studenten erheblich sind, müssen Sie daher möglicherweise einen Teil dieser Schulden abbezahlen, bevor Sie sich für eine Hypothek qualifizieren können.
Finanzexperten
Liz Pulliam Weston von MSN Money befürwortet einen von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi entworfenen Budgetierungsansatz. Bei diesem Ansatz sollte die Summe aller erforderlichen Zahlungen nicht mehr als 50 Prozent Ihres Mitbringsels betragen. Diese Zahlungen umfassen nicht nur Mindestschuldzahlungen und -mieten, wenn Sie keine Hypothek haben, sondern auch Versorgungsunternehmen, Versicherungen, Lebensmittel und grundlegende Transportmittel. In diesem Szenario sollten Sie wegen der notwendigen Kosten neben der Verschuldung nicht mehr als 30 bis 40 Prozent der Einnahmen aus dem Eigenheim für Mindestdarlehen verwenden. Warren und Tyagi empfehlen auch die Verwendung von etwa 20 Prozent des Selbstbehalts entweder für Einsparungen oder für zusätzliche Darlehenszahlungen, die über das Mindestmaß hinausgehen.