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Eine Finanzierungsgebühr ist der Zinssatz, den Sie für geliehenes Geld wie Kreditkartenguthaben zahlen. Sie wird standardisiert als Jahresprozentsatz (APR) ausgedrückt. Der effektive Jahreszins entspricht dem Zinssatz, kann jedoch höher sein, wenn er Gebühren enthält. Ihre monatliche Kreditkartenabrechnung zeigt Ihnen, wie Ihre Finanzierungskosten berechnet wurden. Sie können sie jedoch auch selbst berechnen.
Täglicher Zinssatz
Kreditkartenunternehmen berechnen täglich die Finanzierungskosten. Der Tagessatz ist der APR durch 365 geteilt. Wenn Ihre Kreditkarte beispielsweise einen APR von 18 Prozent hat, beträgt der Tageszinssatz 0,04932 Prozent. Die Finanzierungsgebühr für jeden Tag entspricht dem anrechnungsfähigen Betrag, multipliziert mit dem täglichen Zinssatz. Wenn Sie beispielsweise Ihrer Kreditkarte 500 US-Dollar mit einem APR von 18 Prozent schulden, beträgt Ihre tägliche Finanzierungsgebühr (0,0004932 x 500 US-Dollar) oder 0,2465 US-Dollar. Wenn Ihr tägliches Guthaben für den 30-tägigen Abrechnungszyklus noch 500 USD beträgt, beträgt die Finanzierungsgebühr des Monats (30 x 0,2465 USD) oder 7,40 USD.
Tagesbilanzen
Der tägliche Kontostand Ihrer Kreditkarte ist nicht unbedingt die Grundlage für Ihre Finanzierungskosten, da Sie bei Neukäufen bis zum nächsten Abrechnungstermin eine zinsfreie Nachfrist erhalten. Nach Ablauf der Nachfrist tritt der neue Kaufsaldo dem gesamten zinsfähigen Zinssaldo bei. Ihre monatliche Finanzierungsgebühr ist die Summe Ihrer täglichen Zinsgebühren. Ihr tägliches Guthaben variiert, wenn Sie Zahlungen senden und neue Einkäufe berechnen.
Mischungsraten
Die meisten Kreditkarten verwenden eine tägliche Aufbereitung, was die von Ihnen gezahlten Finanzierungskosten geringfügig erhöht. Compounding bedeutet, dass die Zinsen, die Sie heute erheben, zu Ihrem täglichen Kontostand hinzuaddiert werden, sodass Sie ab morgen Zinsen für die Zinsen zahlen müssen. Im Kreditkartenbeispiel mit einer täglichen Finanzierungsgebühr von 0,2465 USD wird der erste Zinssatz für ein neu anrechenbares Guthaben von 500 USD hinzugefügt, um am nächsten Tag ein neues Guthaben von 500,2465 USD zu erhalten. Wenn sie mit dem täglichen Zinssatz von 0,04932 Prozent multipliziert wird, beträgt der Zinssatz am zweiten Tag (0,0004932 x 500,2465 USD) oder 0,2467 USD.
Der Zyklus wird täglich wiederholt. Wie Sie sehen, steigen die täglichen Finanzierungskosten aufgrund der Aufstockung schneller an, und die monatliche Gebühr in diesem Beispiel wird etwas höher sein als der nicht zusammengesetzte Betrag von 7,40 USD. Sie können einen Online-Gebührenrechner verwenden, um berechnete Finanzierungskosten zu berechnen. Einige Kreditkarten werden auf einer anderen Basis zusammengefügt, beispielsweise kontinuierlich oder monatlich.
Verschiedene APRs
Das Beispiel gilt für die Finanzierungskosten für Kreditkarteneinkäufe. Kreditkarten-Vorauszahlungen haben häufig einen höheren APR und keine Nachfrist. Der effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte entspricht dem Basiszinssatz zuzüglich eines zusätzlichen Betrags ("Spread"), der auf Ihrem Kredit-Score basiert, und eine Änderung dieser Werte kann sich auf Ihren effektiven Jahreszins auswirken. Der Neuerwerbspreis für Neukäufe ist während des Kulanzzeitraums gleich Null.
Einige Kreditkarten bieten eine verlängerte Schonfrist für Neukunden. Zum Beispiel müssen Sie möglicherweise keine Zinsen für Einkäufe in den ersten neun Monaten zahlen, wenn Sie eine neue Kreditkarte öffnen.