Inhaltsverzeichnis:
- Von einem Papiercheck zu einer Datendatei
- Ab in ein Clearinghouse
- Zurück in der Bank
- Bankinterne Scheckverarbeitung
Die Verarbeitung von Checks hat sich seit Oktober 2004 erheblich geändert, als das Check Clearing für das 21st Century Act, allgemein als Check 21 bezeichnet, in Kraft trat. Durch das Gesetz können Finanzinstitute Papierprüfungen durch digitale Bilder ersetzen, die als Ersatzprüfungen bezeichnet werden. Dies erleichtert die elektronische Abwicklung von Interbank-Transaktionen. Nach Angaben der US-Notenbank waren bis 2009 97 Prozent aller Interbank-Transaktionen mit elektronischer Abwicklung verbunden.
Von einem Papiercheck zu einer Datendatei
Wenn ein Papierscheck bei der Bank des Empfängers ankommt, geht es selten weiter. Die meisten Banken halten Papierprüfungen für einen bestimmten Zeitraum und zerstören sie dann. Durch die Möglichkeit der Ferneinzahlung erreichen manche Papierschecks niemals die Bank. Stattdessen sendet der Kunde ein Bild des Schecks an die Bank. Unabhängig davon beginnt die Interbank-Prüfverarbeitung, indem die Menge der Prüfung als maschinenlesbarer Text neben den Routing-, Konto- und Schecknummern am unteren Rand der Prüfung codiert wird. Der Scheck wird dann einer Maschine zugeführt, die ein Bild von Vorder- und Rückseite macht und die maschinenlesbaren Daten einer elektronischen Datei hinzufügt.
Ab in ein Clearinghouse
Maschinenlesbare Dateien werden dann elektronisch an eine nationale oder regionale Clearingstelle übermittelt. Die Federal Reserve Bank von Atlanta verarbeitet die meisten elektronischen Prüfdatendateien. Die Clearingstelle fasst die empfangenen Daten in einer großen Datei zusammen, organisiert und sortiert sie und sendet dann jeder Bank eine eigene elektronische Datei mit den Informationen, die sie zur Abrechnung der Konten ihrer Kunden benötigt. Die Federal Reserve Bank of Cleveland verarbeitet manuell die wenigen verbleibenden Interbankschecks, die sie per Post erhält.
Zurück in der Bank
Sobald eine Bank eine eigene elektronische Datei erhält, ordnet sie die Datei jedem Kunden zu und berechnet das entsprechende Kundenkonto. Alternativ kann die Bank Daten für Konten mit unzureichender Deckung oder einen Stoppzahlungsauftrag an die Bank zurücksenden, bei der der Scheck ursprünglich hinterlegt wurde. Der Kunde erhält eine Benachrichtigung über ein unzureichendes Guthaben und der ursprüngliche Empfänger erhält eine Kopie des abgelehnten Schecks.
Bankinterne Scheckverarbeitung
Die Intrabank-Check-Verarbeitung funktioniert anders als bei Interbank-Checks. Die rund 26 Prozent der Schecks, die bei derselben Bank deponiert und gezogen werden, werden nicht durch das elektronische Verarbeitungssystem geleitet. Stattdessen findet die sogenannte "on-us" -Scheckverarbeitung intern statt, indem das Konto des Zahlers belastet und das Konto des Einlegers gutgeschrieben wird.