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In der Kreditvergabe klingen die Begriffe Refinanzierung und Erneuerung zwar austauschbar, sind jedoch tatsächlich zwei verschiedene Prozesse. Bei einer Verlängerung wird lediglich die Laufzeit eines Darlehens verlängert, ohne andere Bedingungen zu ändern. Eine Refinanzierung ist ein längerer, komplexer Prozess, der einen bestehenden Kredit durch einen völlig neuen ersetzt. Jeder ist auf seine individuelle Situation anwendbar.
Erneuerung
Verlängerungen gelten für offene Kredite. Die Darlehen sind in der Regel kurzfristig (zwischen einem und zwei Jahren) und werden nur verzinst. Die erneuerbaren Kreditarten umfassen Kreditlinien, Arbeitszeitnachweise, Baukredite und Akkreditive. Die Kontonummer ändert sich normalerweise nicht und auch keine Kreditbedingungen wie Kreditlimit oder Zinssatz. Der einzige Aspekt, der sich ändert, ist das Fälligkeitsdatum. In der Regel finden Erneuerungen in gleichen Abständen statt. Dies bedeutet, dass eine einjährige Kreditlinie um eine weitere Laufzeit von einem Jahr verlängert wird. Dies entspricht der Kreditpolitik des Kreditgebers.
Refinanzierung
Eine Refinanzierung beinhaltet die Inanspruchnahme eines bestehenden Kredits. Im Wesentlichen ersetzt ein neues Darlehen ein altes Darlehen. Die Begriffe können gleich, ähnlich oder völlig verschieden sein. Darlehen, die refinanziert werden, sind in der Regel geschlossene Darlehen, die sich amortisieren. Diese Darlehen umfassen feste oder variabel verzinsliche Wohnungs- oder Geschäftshypotheken, feste oder variable Zinssätze sowie Fahrzeugkredite.
Erneuerungsprozess
Die Bank kontaktiert den Kreditnehmer, wenn ein Kredit fällig wird. Sie informiert den Kreditnehmer darüber, dass er die Möglichkeit hat, den gesamten Kreditbetrag abzuzahlen oder aktualisierte Finanzinformationen zur Verfügung zu stellen, damit das Darlehen auf Verlängerung überprüft werden kann. Der Darlehensnehmer übermittelt die Finanzmittel der Bank, die das Darlehen dem Versicherer zuweist. Wenn sich die Finanzlage des Kreditnehmers nicht wesentlich verschlechtert hat, wird er von der Bank einen Verlängerungsvertrag unterzeichnen, der die Fälligkeit um eine ähnliche Laufzeit verlängert. Gelegentlich schreibt die Bank eine automatische Erneuerung in die ursprüngliche Notiz. Das bedeutet, dass das Darlehen bei Fälligkeit automatisch verlängert wird, es sei denn, der Darlehensnehmer entscheidet sich für eine Verlängerung oder der Ausfall des Darlehens.
Refinanzierungsprozess
Ein Darlehensnehmer beantragt ein völlig neues Darlehen bei demselben Darlehensgeber oder bei einem völlig neuen Darlehen. Er füllt einen Antrag aus und stellt alle erforderlichen finanziellen und unterstützenden Informationen bereit, als ob er einen neuen Kredit beantragen würde. Wenn er genehmigt wird, erhält er einen Auszahlungsbetrag von seinem bestehenden Kreditgeber. Er wird ein Abschlussdatum festlegen und alle entsprechenden Darlehensunterlagen unterschreiben. Nach dem Abschluss wird die bestehende Bank von der neuen Bank zurückgezahlt. Der ursprüngliche Darlehensgeber wird alle Sicherheitsdokumente wie Hypotheken, UCC oder Abtretung von Leasingverhältnissen und Mieten stornieren, während der neue Darlehensgeber seine eigenen einreichen wird.