Was ist ein herkömmliches Darlehen?

Konventionelle Kredite sind die Hauptfinanzierung für die meisten Eigenheimkäufe und -refinanzierungen, aber die Nachfrage nach konventionellen Hypotheken ebbt und fließt auf der Grundlage des Immobilienmarktes und der wirtschaftlichen Veränderungen. Ein herkömmliches Darlehen hält sich an die von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegten staatlichen Standards. Obwohl einige Zulassungsrichtlinien allgemein gelten, können Kreditgeber eigene Richtlinien für herkömmliche Kredite erstellen, was die Finanzierung erschweren kann.

Ein Paar sitzt auf der Treppe vor ihrem neuen Zuhause. Beitrag: Chris Clinton / Digital Vision / Getty Images

Konventionelle Darlehen haben einen größeren Marktanteil

Sie können ein herkömmliches Darlehen von einer Bank, einem Hypothekenmakler, einer Kreditgenossenschaft oder einer Hypothekenbank erhalten. Fannie und Freddie legen Richtlinien fest und kaufen konventionelle Kredite vom ursprünglichen Darlehensgeber, wodurch die Mittel des Darlehensgebers für neue Darlehen freigegeben werden. Fannie und Freddie verkaufen die Kredite auch an andere Kreditgeber und Investoren auf sekundärer Hypothekenmarkt Dadurch können die GSEs weiterhin Kredite kaufen. Die durch diese Vereinbarung ermöglichte Liquidität ist ein Teil des Grunds, warum herkömmliche Darlehen weit verbreitet sind. Im Gegensatz zu staatlich geförderten Krediten wie der Federal Housing Administration und Veterans Affairs-Darlehen, die auf einen bestimmten Kreditnehmer ausgerichtet sind, erreichen konventionelle Darlehen einen breiteren Kundenkreis.

Darlehensbeträge begrenzt

Für konventionelle Kredite werden jedes Jahr Kreditlimiten festgelegt. Bis 2015 betrug das Darlehenslimit für ein Einfamilienhaus in den meisten Teilen des Landes 417.000 USD und für ausgewiesene Gegenden mit hohen Kosten 625.500 USD. Für Objekte mit mehreren Einheiten gelten höhere Darlehenslimits, wobei in den meisten Gegenden eine Höchstgrenze von 801.950 USD für eine 4-Einheiten-Immobilie und 1.202.925 USD in hochpreisigen Gebieten gilt. Für 1- bis 4-Einheiten-Immobilien sind konventionelle Darlehen verfügbar. Kredite, die diese Grenzen überschreiten, werden berücksichtigt Jumbo Kredite und können nicht an Fannie und Freddie verkauft werden.

Anzahlungen für konventionelle Finanzierung

Konventionelle Finanzierungen können auch für eine Eigentumswohnung, für Investitionen, für Zweit- und Feriendomizile sowie für Heimwerkerdarlehen verwendet werden. Zum Zeitpunkt der Veröffentlichung standen Schuldnern herkömmliche Kredite mit einer Anzahlung von mindestens 3 Prozent zur Verfügung. Sie können auch ein herkömmliches Darlehen mit einem Minus von 5 bis 20 Prozent erhalten. Dies entspricht einem maximalen Beleihungswert zwischen 97 und 20 Prozent. LTV beschreibt den Prozentsatz des finanzierten Wertes eines Eigenheims. Der für ein herkömmliches Darlehen maximal zulässige LTV basiert auf dem Darlehensgeber, dem Darlehensprogramm, dem Transaktionstyp - Kauf oder Refinanzierung - und der beabsichtigten Verwendung der Immobilie.

Fakten zur privaten Hypothekenversicherung

Eine private Hypothekenversicherung kann angewendet werden, wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent haben oder bei einer Refinanzierung einen LTV von mehr als 80 Prozent haben. PMI schützt den Kreditgeber, wenn Sie Standard festlegen. Der PMI-Anbieter erstattet dem Darlehensgeber die Erstattung und macht es für den Darlehensgeber einfacher, ein Darlehen mit einer geringeren Anzahlung zu machen. Als Kreditnehmer zahlen Sie zusätzlich zu Ihrer Hypothekenzahlung eine monatliche Gebühr, um PMI zu zahlen. Die PMI-Raten variieren und einige Kreditgeber geben Ihnen die Möglichkeit, beim Abschluss für PMI zu zahlen, sodass Sie nicht monatlich zahlen müssen Kreditgeber bezahlt PMI oder LPMI.