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Banken verdienen Geld, indem sie Einlagen und Kredite zu einem höheren Zinssatz aufnehmen als sie ihren Einlegern zahlen. Die Banken machen einen Gewinn aus der Spanne zwischen den beiden Zinssätzen. Für eine Bank ist es nicht wichtig, wem sie Geld verleiht, solange der Kapitalbetrag zurückgezahlt wird und die Zinsen vertraglich rechtzeitig gezahlt werden.Die Federal Reserve hält bestimmte Beschränkungen für die Art der Kredite fest, die eine Bank gewähren kann, aber die Geschäftsleitung der Bank entscheidet über die Art der Kreditzusammensetzungen.
Bankportfolios
Eine Geschäftsbank verfügt über mehrere verschiedene Portfolios, darunter das Immobilienkreditportfolio, das Konsumentenkreditportfolio, das Bargeldportfolio und das Reserveportfolio. Ein Bankbargeldportfolio liefert die täglichen Bargeldtransaktionen der Einleger. Zusätzliches Geld wird für Übernachtinvestitionen wie Reverse-Repo-Geschäfte eingesetzt. Die Bank wird Treasury-Wertpapiere von einem Anleihehändler kaufen und sich damit einverstanden erklären, sie zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückzukaufen. Die Laufzeit dieser "Reverse-Repos" beträgt im Allgemeinen über Nacht bis zu einigen Tagen. Die Bank erhält die Zinsen aus diesen Anleihen in der Zeit, in der sie sie besitzt.
Überschüssiges Bargeld
Die Reserven müssen in Zahlungsmitteläquivalenten gehalten werden, aber eine Bank verfügt auch über einen Überschuss an Barmitteln, die letztendlich Kredite finanzieren. Dieses Geld kann in Geldmarktpapiere und Anleihen investiert werden, die in weniger als fünf Jahren fällig werden. Wenn eine Bank eine Rendite auf Treasury- oder Unternehmensanleihen erzielen kann, die mit riskanten Immobilien- und Konsumentenkrediten konkurriert, wird die Bank die weniger riskanten Anleihen hervorheben.
Pensionsgeschäfte
Banken nutzen ständig Pensionsgeschäfte, um ihre anlagefähigen liquiden Mittel zu hebeln. In einem der Bankportfolios gehaltene Schatzanweisungen können in Pensionsgeschäften mit Anleihehändlern eingesetzt werden. In einem Pensionsgeschäft wird die Anleihe zum vereinbarten Preis verkauft. Das Repo wird für einen bestimmten Zeitraum erstellt, wobei vereinbart wird, dass die Anleihe am Ende der Laufzeit des Vertrags zum ursprünglichen Repo-Preis zurückgekauft wird. Der Händler erhält einen Teil der Zinsen, die während dieser Zeit auf die Anleihe verdient wurden. Die Bank verwendet das Geld, um weitere Anleihen zu kaufen, die sie auch im Repo ausgeben. Die Anleihen zahlen im Allgemeinen mehr Zinsen als die Repos-Kosten, sodass die Bank ihre Anlagerendite durch Hebelwirkung erhöht.
Risikomanagement
Aufgrund der wirtschaftlichen Bedingungen und der Marktzinsen ist es gelegentlich erforderlich, dass Banken sich weigern, Immobilien- und Konsumentenkredite zu machen, und Geld in Schatzanweisungen, Schatzanweisungen und anderen sicheren Anlagen halten. Eine Bank muss das Geld ihrer Einleger sorgfältig schützen, auch wenn dieses durch die Federal Deposit Insurance Corp. oder FDIC versichert ist. Wenn eine Bank das Risiko nicht gut beherrscht, kann sie aus der FDIC-Mitgliedschaft ausgeschlossen werden, wodurch die Möglichkeit, Einlagen anzuziehen, stark eingeschränkt wird.