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Der Saldo eines Darlehens besteht aus zwei Hauptkomponenten: dem Kapitalbetrag, dh dem geliehenen Betrag, und den Zinsen, die regelmäßig auf den Kapitalbetrag auflaufen. Die Aktivierung der Darlehen erfolgt, wenn dem Kapital aufgelaufene und nicht gezahlte Zinsen hinzugefügt werden. Dies kann einmal während der Laufzeit des Darlehens bei Beginn der Rückzahlung oder in Intervallen, wie z. B. nach einem Aufschub, oder auf Jahresbasis geschehen.
Kontext
Kapitalisierung wird am häufigsten für Studentendarlehen gefunden, obwohl andere Arten von Darlehen möglicherweise Kapitalausstattung haben. Damit ein Darlehen aktiviert werden kann, muss es Zinsen haben, die während einer Zeit anfallen, in der der Darlehensnehmer keine Zahlungen leistet. Da es für Studenten häufig üblich ist, die Zahlungen während der Schulzeit aufzuschieben, fallen die Zinsen auf den Restbetrag und werden kapitalisiert, bevor der Student mit den regelmäßigen Zahlungen beginnt.
Bedeutung
Durch die Aktivierung von Zinsen für ein Darlehen steigen die Kosten für die Rückzahlung des Darlehens. Dies liegt daran, dass der neue Kapitalbetrag höher ist und die Zinsbelastung nach der Aktivierung auf der Grundlage des neuen Kapitalbetrags berechnet wird. Der Darlehensnehmer muss einen Großteil der monatlichen Zahlung ausgeben, um nicht nur den höheren Restbetrag nach der Kapitalisierung zu zahlen, sondern auch die zusätzlichen Zinsen für diesen höheren Restbetrag zu zahlen.
Beispiel
Angenommen, ein Student hat 3.000 USD bei einem Zinssatz von 6,8 Prozent geliehen, um das Schuljahr für das erste Jahr zu bezahlen. Jeden Monat fallen Zinsen in Höhe von 17 USD für das Darlehen an. Wenn der Schüler drei Jahre und neun Monate lang in der Schule ist, fallen während dieses Zeitraums Zinsen in Höhe von 765 USD an. Zusätzlich fallen während der sechsmonatigen Kulanzperiode nach Abschluss des Studiums 102 USD an. Wenn die Rückzahlung beginnt, werden 867 USD an Zinsen in Höhe von 3.000 USD addiert, so dass sich der neue Kapitalbetrag auf 3.867 USD beläuft. Jetzt steigt die monatliche Zinsgebühr auf 21,91 $. Bei einem 10-jährigen Rückzahlungsplan hätten die monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen für 3.000 USD nur 34,52 USD betragen, während die Zahlung für einen Saldo von 3.867 USD 44,50 USD betrug, was um 29 Prozent höher ist.
Tipps
Wenn Sie vermeiden möchten, dass Ihrem Darlehensbetrag unbezahlte Zinsen hinzugefügt werden, zahlen Sie diese vor der Aktivierung. Bei Studentendarlehen werden die Zinsen nach Ablauf der Kulanzperiode in der Regel sechs Monate nach Ende der Schulzeit kapitalisiert. Machen Sie während der Schulzeit oder während Ihrer Nachfrist Zinszahlungen, um sie auszahlen zu können, bevor sie großgeschrieben werden. Wenn Sie beispielsweise 10.000 USD zu einem Zinssatz von 6,8 Prozent geliehen haben, betragen die monatlichen Zinszahlungen 56,67 USD. Wenn Sie es sich leisten können, diese Zahlungen während der Schulzeit zu leisten, bleibt der Betrag, den Sie während des Schulabschlusses schulden, nur bei den von Ihnen geliehenen 10.000 USD.