Inhaltsverzeichnis:
- Was ist eine Hypothekenversicherung?
- Was ist eine private Hypothekenversicherung? Hypothekenversicherung
- Die tatsächlichen Kosten der Hypothekenversicherung
- PMI Vor- und Nachteile
- Andere Überlegungen
Eine Hypothekenversicherung wird von verschiedenen Kreditgebern unter bestimmten Umständen verlangt. Sie denken vielleicht, dass Ihre Hypothek zurückgezahlt wird, wenn Ihnen etwas passieren sollte, und Ihre Familie ein hypothekenfreies Zuhause hinterlässt. Wenn Sie eine solche Richtlinie haben, ist dies leider nicht der Fall. Hypothek Schutz Eine Versicherung zahlt Ihre Hypothek für Ihre Familie im Falle Ihres Todes, aber die Hypothekenversicherung ist etwas ganz anderes. Diese Art von Richtlinien schützt Ihren Kreditgeber, nicht Sie.
Was ist eine Hypothekenversicherung?
Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten und der Kreditgeber ausschließen muss, zahlt die Versicherungsgesellschaft Ihren Kredit aus. Ihr Kreditgeber ist jedoch der Begünstigte. Kreditgeber verlangen diese Richtlinien regelmäßig, wenn ein Hauskäufer weniger als 20% Anzahlung leistet.Die Theorie besagt, dass Sie nicht viel finanziell an Ihrem Eigentum beteiligt sind, wenn Sie nicht einen ansehnlichen Betrag Ihres eigenen Geldes für den Kauf aufbringen. Fair oder nicht, eine knappe Anzahlung markiert Sie eher als Ausfallrisiko.
Sie müssen die Prämien bezahlen, aber rechnen Sie nicht damit, die besten Preise zu kaufen und Ihre eigene Versicherungsgesellschaft auszuwählen. Die meisten Kreditgeber arbeiten regelmäßig mit einem oder mehreren Versicherern zusammen, obwohl Sie manchmal eines der Unternehmen in der engeren Auswahlliste Ihres Kreditgebers beantragen können.
Was ist eine private Hypothekenversicherung? Hypothekenversicherung
Im Rahmen der "Hypothekenversicherung" gibt es unterschiedliche Regeln und Anforderungen, die durch die Art der Hypothek festgelegt werden, die Sie aufnehmen.
Konventionelle Darlehen sind durch eine private Hypothekenversicherung oder PMI abgesichert. Wie der Name schon sagt, werden diese Richtlinien von privaten Unternehmen erlassen. Wenn Sie jedoch ein FHA-Darlehen aufnehmen, fungiert das Federal Housing Authority als Hypothekenversicherungsgesellschaft - und die FHA verlangt für alle Darlehen unabhängig von der Anzahlung eine Hypothekenversicherung. Die FHA ist auch der Begünstigte der Police, nicht Ihr Kreditgeber, da er Ihren Kreditgeber bezahlen muss, wenn Sie dies nicht tun.
Das US-Landwirtschaftsministerium und das Veteranenministerium haben ebenfalls eigene Hypothekenprogramme und Gebühren, ähnlich wie die FHA.
Die tatsächlichen Kosten der Hypothekenversicherung
Wie viel kostet das alles? Genug, dass Sie mit dem Kauf eines Eigenheims warten möchten, bis Sie 20 Prozent des Kaufpreises eingespart haben. Es kann auch dazu führen, dass Sie lange und gründlich darüber nachdenken, ob Sie wirklich einen FHA-Kredit aufnehmen möchten.
Die PMI-Sätze variieren abhängig von Ihrer Kreditpunktzahl und der Höhe Ihres Geldbetrags. Sie bewegen sich in der Regel zwischen 0,3 Prozent und 1,5 Prozent Ihres Darlehensbetrags - je mehr Geld Sie hinterlegen und je besser Ihr Kredit ist, desto weniger zahlen Sie. Der durchschnittliche Börsenpreis von US-Häusern liegt ab 2018 bei über 250.000 US-Dollar, sodass Ihre Prämien leicht mehr als 200 US-Dollar pro Monat betragen könnten. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit ziemlich gut ist, zahlen Sie im Allgemeinen weniger Prämien, als wenn Sie einen von der FHA besicherten Kredit aufgenommen hätten. Dies ist insbesondere der Fall, wenn Ihr Haus im Laufe der Zeit stetig an Wert gewinnen wird.
PMI ist als Teil Ihrer regulären Hypothekenzahlung zu zahlen. Sie ist normalerweise in dieser Zahlung enthalten, und Ihr Kreditgeber zahlt dann jeden Monat die Prämie für Sie. Ihr Kreditgeber möchte nicht die Chance nutzen, dass die Richtlinie verfällt, wenn Sie die Zahlung nicht leisten. In der Regel müssen Sie beim Abschluss der Versicherung in der Regel nicht viel bezahlen, obwohl dies möglich ist, wenn Sie möchten.
In der FHA-Hypothekenversicherung werden Sie keine Pausen einlegen, wenn Ihre Kredite gut sind, aber Sie zahlen auch nicht so viel mehr, wenn Sie weniger als 5 Prozent Ihres Kredits zahlen. Ab 2017 kostet die FHA-Hypothekenversicherung 1,75 Prozent Ihres Kredits, wenn Sie alles im Voraus bei Abschluss zahlen.
Das FHA verlangt beim Abschluss zusätzlich zu den monatlichen Prämien eine Vorauszahlung, es ermöglicht Ihnen jedoch, die Vorauszahlung in Ihrem Hypothekensaldo zu berechnen, damit Sie kein Bargeld aus eigener Tasche aufbringen müssen. Gleiches gilt für USDA-Darlehen.
Wenn Sie ein VA-Darlehen abschließen, müssen Sie keine laufenden Prämien zahlen, sondern müssen zum Zeitpunkt des Abschlusses eine "Finanzierungsgebühr" zahlen. Wie viel hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Art Ihres Militärdienstes und der Höhe Ihrer Anzahlung.
PMI Vor- und Nachteile
Ob das Bezahlen von PMI tatsächlich eine gute Sache ist, ist eine Frage der Moot - es ist keine Wahlmöglichkeit, sondern eher eine Anforderung. Wenn Sie jedoch die Prämien bezahlen, können Sie früher oder später ein Haus kaufen oder sogar, wenn Sie der Meinung sind, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie dies tun werden je 20 Prozent sparen können. Es ist zu erwarten, dass der 20-Prozent-Benchmark im Laufe der Zeit in tatsächlichen Dollars und Cents steigen wird. Die National Association of Realtors hat angegeben, dass die Eigenheimpreise kontinuierlich um etwa 6 Prozent pro Jahr steigen.
Und hier ist ein weiterer Vorteil: Wenn das Leben Ihnen einen finanziellen Schaden zufügt und Sie Ihre Hypothekenzahlungen für eine Weile nicht leisten können, können einige PMI-Unternehmen Ihnen die Möglichkeit geben, einen Teilanspruch geltend zu machen. Die Hypothekenbank leistet einige Hypothekenzahlungen für Sie, die einer vollständigen Hypothekensumme vorzuziehen sind, wenn Sie das Darlehen nicht bezahlt haben.
Die Anfrage muss über Ihren Kreditgeber erfolgen. Sie müssen im Allgemeinen nur vorübergehende Leiden aufgrund eines Ereignisses haben, das außerhalb Ihrer Kontrolle lag. Eine Teilforderung funktioniert wie ein Darlehen. Sie müssen das Geld zurückzahlen, obwohl es in der Regel nicht mit Zinsen ist. Manchmal können Sie sich auch dafür entscheiden, zusätzlichen Jobverlust zu kaufen.
Andere Überlegungen
Sie müssen nicht unbedingt PMI für die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens bezahlen. Bei den meisten privaten Versicherern und Kreditgebern können Sie Ihre Police kündigen, wenn Ihre Beteiligung an Ihrem Eigentum 20 Prozent übersteigt. Die Richtlinie wird nicht automatisch storniert, bis Ihre Eigenkapitalquote 22% erreicht.
Das FHA tut Sie müssen jedoch die Prämien über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen. Ihre einzige andere Option könnte die Refinanzierung sein. Dies ist seit 2013 der Fall. Es gibt einige vereinzelte Ausnahmen, aber Sie zahlen mindestens 11 Jahre lang diese Prämien.