Wie berechnet man die APR-Formel?

Wenn Sie Geld leihen, gibt der Darlehensgeber den Zinssatz des Darlehens an. Dieser Zinssatz berücksichtigt jedoch nicht die mit dem Darlehen verbundenen Gebühren, die Ihrem Darlehensbetrag hinzugefügt werden. Der tatsächliche Zinssatz für Ihr Darlehen ist höher als der von Ihrem Kreditgeber angegebene Zinssatz. Der APR, kurz für jährliche Prozentrate gibt Ihnen einen besseren Überblick über den effektiven Zinssatz Ihres Darlehens. Kreditgeber sind gesetzlich dazu verpflichtet, Ihnen diesen Zinssatz mitzuteilen.

Zwei Möglichkeiten, die Zinssätze zu betrachten

Zinssatz vor Kosten

Angenommen, Sie leihen sich 1.000 Dollar für ein Jahr, der Nominalzinssatz (der Zinssatz, den der Kreditgeber normalerweise ankündigt) beträgt 8 Prozent pro Jahr, und Sie zahlen während des Jahres keine Kapitalrückzahlungen. Stattdessen zahlen Sie das Darlehen am Jahresende aus. Die Darlehenskosten für dieses erste Jahr betragen 0,08 mal 1.000 USD oder 80 USD.

Zinssatz einschließlich der meisten Kosten

Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen, entstehen jedoch Kosten, die über den Nominalzinssatz hinausgehen, und diese müssen angegeben werden, damit der Darlehensgeber das Bundeswahrheitsgesetz einhalten kann. Laut der Nolo-Website können die Kreditkosten eine Darlehensursprungsgebühr, eine Rabattgebühr, Punkte, eine Hypothekenmaklergebühr, Steuer- / Flutdienstgebühren für die Laufzeit des Darlehens, eine Übernahmegebühr, Prämien für die obligatorische Kreditlebensdauer- oder Invalidenversicherung, obligatorische Hypothek umfassen Versicherungsprämien, Sperr- oder Bereitstellungsgebühren, Antragsgebühren, Anwaltsgebühren des Kreditgebers sowie Abwicklungs- oder Schlussgebühren.

In der Praxis sind nur wenige Kreditnehmer von all diesen Gebühren betroffen. Die meisten Kreditnehmer verfügen jedoch über mindestens einen und oft mehrere. Diese Kosten werden Ihrem Darlehen in Höhe von 1.000 US-Dollar hinzugerechnet, und von diesem Zeitpunkt an Sie zahlen Zinsen auf den Kapitalbetrag und die zusätzlichen Kosten.

Wenn die Kosten des Darlehens um weitere 60 US-Dollar steigen, betragen die Darlehenskosten für das erste Jahr 140 US-Dollar und der Jahreszins, der diese Kosten in die Zinsberechnung einschließt, beträgt 14 Prozent (140 geteilt durch 1.000).

APR bestimmen

Eine relativ einfache Methode zur Berechnung des effektiven Jahreszinses eines Darlehens besteht darin, die Gebühren und Zinsen zusammenzurechnen und dann durch den finanzierten Betrag zu teilen. Um diese Formel funktionsfähig zu machen, wenn die Leihfrist mehr als ein Jahr oder weniger beträgt, dividieren Sie Ihr Ergebnis durch die Anzahl der Leihtage, die auf Ihren Leihpapieren angegeben ist (normalerweise genannt) der Begriff), multiplizieren Sie dann mit 365 die Anzahl der Tage in einem Jahr.

In den meisten Fällen leisten Sie jedoch regelmäßig Zins- und Tilgungszahlungen während des Darlehens. Dies erschwert die Berechnung des effektiven Jahreszinses, aber glücklicherweise gibt es viele online verfügbare APR-Rechner - zum Beispiel den APR-Rechner von Calculator Soup -, die Sie nach grundlegenden Informationen zu Ihrem Darlehen fragen und dann den effektiven Jahreszins berechnen.

Calculator Soups APR Calculator fordert Sie zur Eingabe des Darlehensbetrags, des Nominalzinssatzes, der Zinsaufwandsdauer (wie oft der Kreditgeber den Zinssatz auf dem nicht bezahlten Kapitalsaldo neu berechnet), der Gesamtzahl der Zahlungen, der Häufigkeit der Zahlungen und alle Gebühren und Kosten, einschließlich vorausbezahlter Beträge.

Beispiel: Der nominale Zinssatz für ein 30-jähriges Hypothekendarlehen in Höhe von 200.000 USD liegt bei 4,125 Prozent. Nehmen Sie an, dass der Kreditgeber die Zinsen einmal monatlich zusammenzahlt, dass Sie monatliche Zahlungen leisten und dass die Darlehensgebühren 3.200 US-Dollar betragen - keine der Vorauszahlungen. Wenn Sie diese Zahlen in den Rechner stecken, erhalten Sie einen effektiven Jahreszins von 4,258 Prozent (nicht 4,125). Der effektive Jahreszins ist eine realistischere Sicht auf die Kosten eines Kredits.