Inhaltsverzeichnis:
Viele Ruhestandinvestoren wurden von festen Indexrenten angezogen, die manchmal auch als Aktienindexrenten bezeichnet werden. Oberflächlich betrachtet klingen diese Vorsorgeprodukte fast zu gut, um wahr zu sein, aber sie sind ein starkes Anlageinstrument für moderate Konsumenten. Immer wenn eine Garantie mit einem Anlagekonto verbunden ist, können erhebliche Komplikationen und zusätzliche Kosten entstehen.
Die Fakten
Eine feste Indexrente ist eine Art Anlageprodukt für den Ruhestand, das dem Anleger die Möglichkeit bietet, an einem Teil der jährlichen Börsengewinne zu partizipieren, ohne dabei an Verlusten teilzunehmen. In Anbetracht der bisherigen Wertentwicklung des Aktienmarktes haben sich viele Anleger aufgrund der Garantien in dieser Art von Verträgen sowohl vor als auch nach der Pensionierung für FIAs interessiert.
Obwohl der Kontostand in FIAs mit der Wertentwicklung eines bestimmten Börsenindex zusammenhängt, wird das Geld des Inhabers nicht tatsächlich in den Index selbst investiert. Stattdessen wird es vom Rentenversicherer auf einem separaten Konto geführt. Wenn der gewählte Marktindex des Inhabers beim Vertragsjubiläum des Eigners höher ist als am vorherigen Jubiläum, werden dem Konto Zinsen bis zu einem vordefinierten Limit oder Cap gutgeschrieben. Jegliche Einnahmen über der Obergrenze werden der Versicherungsgesellschaft einbehalten. Wenn dagegen der Marktindex zum Zeitpunkt des Inhabers niedriger ist als zuvor, wird der Rentenguthaben nicht reduziert.
Bedeutung
Die Möglichkeit, an einem Teil der Aktienmarktgewinne ohne Verlustrisiko teilzuhaben, ist ein äußerst attraktives Merkmal der FIAs, insbesondere für diejenigen Personen, die erhebliche Anlageverluste erlitten haben. Eine FIA ermöglicht Anlegern, am Aktienmarkt beteiligt zu bleiben und dennoch von einer positiven Wertentwicklung zu profitieren, während sie gleichzeitig vor drastischen oder unerwarteten Abschwüngen geschützt werden.
Kapitulationszeit
Eines der größten Probleme bei FIAs ist die Überlassungsfrist - die Zeit, die der Kontoinhaber sein Geld bei der Rentenversicherungseinrichtung halten muss, um zusätzliche Gebühren und Strafen für Überweisungen oder Auszahlungen zu vermeiden. Die Anzahl der Jahre in einer Rückkaufszeit variiert mit jedem Rentenunternehmen und jedem Produkt, die meisten liegen jedoch im Durchschnitt zwischen sieben und 15 Jahren. Schließt der Renteninhaber sein Konto oder zieht er während des Rückkaufzeitraums zu viel Geld ab, werden ihm vom Versicherungsunternehmen zusätzliche Strafgebühren berechnet.
Die Rücknahmegebühren sind in den früheren Vertragsjahren viel höher und wurden mit 12 bis 15 Prozent angegeben. Die Gebühren nehmen in der Regel bis zum Ende des Rückkaufzeitraums auf Jahresbasis ab. Zu diesem Zeitpunkt werden dem Kontoinhaber keine zusätzlichen Gebühren oder Kosten für Auszahlungen in Rechnung gestellt.
Boni
Eine Beschwerde in Bezug auf FIA betrifft die zusätzlichen Boni, die üblicherweise jenen Anlegern mit wesentlich höheren anfänglichen Einzahlungsbeträgen angeboten werden. Rentenunternehmen bieten in der Regel FIA-Produkte mit beeindruckenden Prämien an, die zu einem bestimmten Beitrag über einem bestimmten Schwellenwert liegen. Kontoinhaber ohne Einsparungen, die über diesem Niveau liegen, profitieren nicht von den Bonus-Guthaben, die den Kontoguthaben größerer Anleger hinzugefügt werden.
Datums-Gutschriftstage
Ein weiteres häufiges, aber weniger bedrohliches Problem bei den FIAs betrifft die Anrechnungsdaten des Index und das Potenzial für kein Wachstum des Kontos. Da die meisten FIAs nur Inhaber von Konten mit zusätzlichen Zinserhöhungen zum Jubiläumszeitpunkt der Police gutschreiben, wird für den Inhaber, der wiederholt ein niedriges oder niedrigeres Indexniveau aufweist, keine Erhöhung des Kontowertes festgestellt. Obwohl dies kein schwerwiegendes Problem ist, wird ein wiederholtes Fehlen von Kontostandserhöhungen aufgrund der einfachen Inflation in den kommenden Jahren tatsächlich zu einer Verringerung der Kaufkraft führen. Da FIAs das Kontoinhabergeld nicht tatsächlich in den Aktienmarkt investieren, können die Jahre, in denen beeindruckende Gewinne erzielt werden, möglicherweise nicht zu gleichen Zuwächsen wie die Annuität aufgrund von Zinsobergrenzen führen.