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Wenn eine Person eine Lebensversicherungspolice kauft, verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, im Falle des Todes der versicherten Person einem Begünstigten einen vorbestimmten Geldbetrag zu zahlen. Da sich nur wenige Menschen über eine einwandfreie Gesundheit rühmen können, sollten Sie bei der Beantragung einer Lebensversicherung die Versicherungsträger sorgfältig auswählen, da verschiedene Unternehmen unterschiedliche Kriterien für das Underwriting haben. Versicherer bewerten eine Reihe von Faktoren, die darauf schließen lassen, dass ein Versicherungsnehmer vorzeitig stirbt. Infolgedessen kann einer Person die Abdeckung verweigert werden.
Risikofaktoren
Lebensversicherungsunternehmen berücksichtigen in der Regel Anamnese, Körpergröße und Gewicht, ob Sie Tabak oder Getränk konsumieren und ob Ihre Arbeit besonderen beruflichen Gefahren ausgesetzt ist. Hoher Blutdruck- und Cholesterinspiegel, Fahrdaten, Auslandsreisen und Freizeitaktivitäten wie Risikosportarten sind weitere Faktoren, die berücksichtigt werden. Eine kritische Erkrankung oder ein kürzlich erfolgter Krankenhausaufenthalt kann auch als bedeutender Risikofaktor angesehen werden, wenn eine Person eine Lebensversicherungspolice beantragt. Versicherungsgesellschaften verwenden alle diese Informationen, um die Sätze und die Bedingungen einer Police zu bestimmen.
Vorbedingungen
Sie können eine Lebensversicherung für eine Reihe von verschiedenen bereits bestehenden Bedingungen ablehnen. Wenn die Bedingung nicht schwerwiegend ist, kann eine Versicherungsgesellschaft Ihnen zwar eine Deckung anbieten, jedoch eine höhere Prämie verlangen. Versicherer bieten Ihnen möglicherweise eine Police an, beschränken jedoch die Deckung, für die Sie in Frage kommen.
Underwriting-Richtlinien
Viele Versicherungsträger verweigern Ihnen den Versicherungsschutz, wenn Sie jemals Krebs hatten. Andere Unternehmen prüfen Ihren Antrag, wenn seit Ihrer letzten Krebsbehandlung mindestens 12 Monate vergangen sind. Während ein Versicherer Ihr Gewicht möglicherweise als normal für Ihre Körpergröße ansieht, kann ein anderes Unternehmen entscheiden, dass Sie übergewichtig sind und Ihre Deckung ablehnen oder eine höhere Prämie verlangen. Die gute Nachricht ist, dass einige Versicherer bereit sind, die Bedeutung eines potenziellen Risikofaktors zu überdenken, nachdem sie vom Arzt des Antragstellers zusätzliche Informationen erhalten haben.
Fang 22
Sie können einen Antrag bei mehreren Versicherern stellen, wenn Sie die Deckung ablehnen. Die meisten Anträge fragen jedoch, ob andere Versicherer Sie abgelehnt haben. Da Sie mit "Ja" antworten müssen, wird sofort eine rote Flagge für alle früheren medizinischen Probleme angezeigt. Wenn Sie jedoch nachweisen können, dass Sie derzeit gesund sind, sollten Sie in der Lage sein, eine Versicherungsgesellschaft zu finden, die bereit ist, Ihnen eine Lebensversicherung zu unterbreiten. Ein guter Underwriter wird Ihren aktuellen Gesundheitszustand stärker als bisherige Krankenakten belasten, was möglicherweise nicht mehr von Bedeutung ist.
Ausnahmen
In einigen Fällen erlauben die Versicherer Ausnahmen, jedoch mit höheren Beitragssätzen und einer Reihe von Ausschlüssen zu Todesursachen. Leider kann dies den Versicherungsnehmern einen unzureichenden Schutz bieten. Menschen mit Herzerkrankungen, Diabetes, Krebs und manchmal sogar Epilepsie werden häufig zurückgewiesen. Viele Versicherungsgesellschaften lehnen Personen ab, die an Krebs leiden oder HIV-positiv sind. Oder sie schließen die Zahlung von Todesfallleistungen aus, wenn medizinische Probleme im Zusammenhang mit einer dieser Erkrankungen zum Tod führen.
Medizinische Untersuchung
Die meisten Unternehmen benötigen eine routinemäßige ärztliche Untersuchung, wenn sie eine Lebensversicherung beantragen. Die Versicherungsgesellschaft wird einen eigenen Arzt oder medizinischen Techniker zur Durchführung der Prüfung beauftragen. Es ist zwar nicht möglich, bestimmte Erkrankungen zu verbergen, aber Sie können Schritte unternehmen, um bessere Testergebnisse zu erhalten und möglicherweise die Prämiensätze zu senken. Beschränken Sie den Konsum von Salz und cholesterinreichen Lebensmitteln 24 Stunden vor der geplanten Prüfung. Trinken Sie mindestens acht Stunden lang keinen Alkohol, bevor Sie den Arzt aufsuchen. Machen Sie vor der Prüfung ein paar Stunden lang koffeinhaltige Getränke. Vermeiden Sie außerdem ein oder zwei Tage vor der Prüfung eine anstrengende Übung, falls die Versicherungsgesellschaft einen Belastungstretmeltest anordnet. Die Person, die die Prüfung durchführt, wird Ihre Körpergröße und Ihr Gewicht ermitteln, Ihre Pulsfrequenz und Ihren Blutdruck überprüfen sowie Urin- und Blutproben sammeln. Abhängig von Ihrem Alter und der Höhe der Versicherungspolice, für die Sie sich bewerben, kann die Versicherungsgesellschaft zusätzliche ärztliche Untersuchungen anfordern.