Wie funktionieren Hypotheken in Kanada?

Die meisten Menschen kommen zu einer Zeit in ihrem Leben, in der sie den zusätzlichen Raum wünschen, den Wohneigentum bietet, aber sie haben nicht das zusätzliche Geld, das sie für den Kauf benötigen. In Kanada können Sie sich bei Banken und anderen gewerblichen Kreditinstituten Geld leihen, um die Kosten eines Eigenheims zu decken, und den Kapitalbetrag mit der Zeit zurückzahlen. Diese Darlehen werden Hypotheken genannt. Das Verfahren zur Erlangung eines Darlehens ist im Wesentlichen das gleiche wie in anderen Ländern. In Kanada gibt es jedoch einige besondere Vorschriften für Hypotheken und die Bedingungen, die Geschäftsbanken anbieten dürfen.

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Einsparung für die Anzahlung

Bevor eine Bank Ihnen Geld zum Kauf Ihres Eigenheims leiht, müssen Sie selbst etwas arbeiten. Nach dem Gesetz müssen Sie Ihr eigenes Geld vorab bereitstellen, bevor Sie sich für eine Hypothek qualifizieren können. Sie müssen eine Anzahlung sparen - einen bestimmten Prozentsatz des Gesamtwerts der Hypothek. Es ist üblich, eine Anzahlung von 20 Prozent zu verlangen, aber Sie können sich mit einer Ersparnis von nur 5 Prozent für eine Hypothek qualifizieren. Wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent leisten möchten, müssen Sie für die Hypothekendarlehensversicherung bezahlen. Wenn Sie aus irgendeinem Grund mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, übernimmt der Versicherer die Verantwortung für das Darlehen und bezahlt den ausstehenden Kapitalbetrag und die Zinsen. Laut der Canadian Mortgage and Housing Corporation können Versicherungsgebühren auf einmal gezahlt oder zu Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen hinzugerechnet werden.

Vorab genehmigt werden

Nachdem Sie Ihre eigenen Nachforschungen zu Kreditgebern durchgeführt haben und überlegt haben, was Sie sich leisten können, können Sie einen Kreditgeber auswählen und bitten, sich eine Hypothek vorab genehmigen zu lassen. Der Kreditgeber wird Ihre finanzielle Situation und die Kredithistorie prüfen und die maximal mögliche Hypothek festlegen, die Sie sich leisten können. Er stimmt zu, dass Sie sich bei der Entscheidung, ein Haus zu kaufen, bis zu diesem Betrag zur Verfügung gestellt haben. Wenn Sie vorab genehmigt werden, können Sie mit einem klaren Budget in den Immobilienkauf einsteigen und die unangenehme Überraschung vermeiden, ein großzügiges Angebot abzugeben, nur um festzustellen, dass Ihre Bank Sie nicht mit dem nötigen Geld unterstützt.

Wenn Sie sich mit Ihrer Bank treffen, um die Vorabgenehmigung zu besprechen, benötigen kanadische Kreditgeber einen Ausweis, ein Schreiben Ihres Arbeitgebers, das Ihr Gehalt bestätigt, Informationen zu Bankkonten, Schulden und Vermögenswerten, Belege für andere Einnahmequellen und einen Nachweis, den Sie sich leisten können Schließungskosten zahlen (die zwischen 1,5 und 4 Prozent des Kaufpreises liegen).

Ihre Kredit-Historie

Kreditgeber gewähren Ihnen keine Hypothek, wenn Sie keinen Nachweis dafür haben, dass Sie Rechnungen und Schulden verantwortungsbewusst handhaben und zurückzahlen können. Ihre Kredithistorie zeigt, wie Sie in der Vergangenheit Kredite verwendet haben, ob die Kreditgeber Probleme bei Ihnen hatten und ob Sie versäumt haben, Rechnungen zu bezahlen und Verträge mit anderen Parteien zu erfüllen. In Kanada erhalten Sie von TransUnion of Canada und Equifax Canada Inc. gegen eine geringe Gebühr einen vollständigen Bericht über Ihren Kreditverlauf. Verwenden Sie diese Dienste, um sich zu vergewissern, dass Ihre Kreditwürdigkeit korrekt ist, bevor Sie eine Hypothek beantragen, da Unregelmäßigkeiten in der Vergangenheit zur Ablehnung von Darlehen führen können.

Subprime-Hypotheken und steuerlich absetzbare Schulden

Als die Immobilienpreise in den Vereinigten Staaten sanken, dröhnte in der kanadischen Wirtschaft ein Nachbeben, das die Immobilienpreise drückte. Dennoch erlebte der kanadische Immobilienmarkt nicht den gleichen starken Schlag wie sein amerikanischer Gegenstück. Virginie Traclet, eine Forscherin der Bank of Canada, weist darauf hin, dass der Unterschied zum Teil auf strengere Hypothekenvorschriften zurückzuführen ist. In Kanada können Schulden aus Hypotheken nicht von der Einkommenssteuer abgezogen werden, wodurch der Anreiz reduziert wird, unüberschaubare Schulden aufzunehmen. In Kanada machten Subprime-Kredite, die einen wesentlichen Einfluss auf den Zusammenbruch der Immobilienmärkte in den Vereinigten Staaten hatten, nie mehr als 5 Prozent aller Hypotheken aus.

Andere kanadisch-amerikanische Unterschiede

In Kanada stehen mehr Vermögenswerte zur Verfügung, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten. Laut dem "Wall Street Journal" können kanadische Kreditgeber die sonstigen Vermögenswerte eines Kreditnehmers, einschließlich Guthaben auf Sparkonten und Autos, beschlagnahmen, wenn ein Kreditnehmer mit seiner Hypothek in Verzug gerät. In den Vereinigten Staaten sind die Beschränkungen, was Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls einnehmen können, strenger. Eine Hypothekenversicherung, die in Kanada für Personen erforderlich ist, die geringere Anzahlungen leisten, ist in den Vereinigten Staaten nicht obligatorisch. Schließlich haben die Kanadier weniger Flexibilität in der Struktur ihrer Hypotheken. Die meisten von ihnen haben feste Zinssätze von fünf Jahren, und die Kreditnehmer könnten bei der Verlängerung ihrer Hypotheken mit höheren Zinsen rechnen.