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Eine Haftpflichtversicherung bietet zusätzlichen finanziellen Schutz, falls Sie einen höheren Geldbetrag als Ihre üblichen Haftpflichtversicherungen zahlen müssen. Sie ähnelt einer Dachpolitik, hat jedoch einen viel engeren Fokus.
Ein "Exzess" -Szenario
Die Haftpflichtversicherung ist eine Zweitversicherung, die als Absicherung für Ihre Erstversicherung dient. Angenommen, Sie haben eine Versicherung für Hausbesitzer, die eine Haftpflichtversicherung in Höhe von 750.000 US-Dollar bietet. Jemand rutscht aus und fällt auf Ihr Eigentum, verklagt Sie und gewinnt einen Preis in Höhe von einer Million US-Dollar. Ihre Versicherungspolice deckt nicht mehr als 750.000 USD ab. Die zusätzlichen 250.000 Dollar, der sogenannte Selbstbehalt, liegen in Ihrer Verantwortung. Wenn Sie über eine Haftungssumme von mindestens 250.000 USD verfügen, wird der Versicherer einsteigen und den Rest bezahlen.
Haftungsumfang
Eine Haftpflichtversicherung erweitert nicht die Deckung Ihrer Haupt- oder "zugrunde liegenden" Versicherungspolice. Das heißt, es zahlt nur unter den gleichen Bedingungen wie die Erstversicherung. Angenommen, Sie haben ein Schwimmbad, und die Hausbesitzerrichtlinie schließt ausdrücklich die Haftung aus dem Pool aus. Wenn jemand im Pool verletzt wird, hilft Ihnen die Hauptrichtlinie nicht und auch die Haftpflichtversicherung.
Stapeln von Überschussrichtlinien
Abhängig von den Versicherungserfordernissen kann ein Versicherungsnehmer im Wesentlichen Haftungsüberschreitungen stapeln, um eine angemessene Deckung sicherzustellen. Beispielsweise kann ein kleines Unternehmen eine allgemeine Haftungsrichtlinie in Höhe von 1 Mio. USD, eine Überschusspolitik in Höhe von 5 Mio. USD und eine Überschusspolitik in der zweiten Schicht in Höhe von 10 Mio. USD haben. Die primäre Politik zahlt die erste Million, dann setzt die erste Politik für überschüssiges Geld ein. Die zweite Politik der Überschreitungspolitik zahlt sich erst aus, wenn die ersten beiden zusammen 6 Millionen Dollar einbringen.
Überschuss vs. Regenschirm
Obwohl überzogene Richtlinien manchmal als übergeordnete Richtlinien bezeichnet werden, gibt es einen wichtigen Unterschied zwischen ihnen. Eine typische Dachrichtlinie bietet eine übermäßige Deckung gegenüber Primärpolicen und deckt auch "Lücken" im Versicherungsschutz ab. Die Dachrichtlinie kann daher als Erstversicherung dienen, wenn sonst keine Deckung verfügbar ist.