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Bei Kreditkartenwerbung und Darlehensangeboten weist der Kreditgeber normalerweise einen nominalen Zinssatz auf. Dies wird als angegebener Zinssatz bezeichnet und kann in Abhängigkeit von mehreren Faktoren erheblich vom effektiven Zinssatz abweichen. Um die wahren Kosten eines Darlehens zu verstehen, ist es wichtig, den effektiven Zinssatz zu kennen.
APR
Gemäss dem Truth in Lending Act müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins oder den jährlichen Prozentsatz offenlegen. Diese Zahl umfasst die jährlichen Gesamtkosten eines Darlehens einschließlich zinsunabhängiger Gebühren (wie etwa Gründungsgebühren, Mitgliedsgebühren und Antragsgebühren). Dies wird als nominaler APR oder angegebener APR bezeichnet.
Zusammengesetzte Zinsen
Was den nominalen effektiven Jahreszins nicht berücksichtigt, ist der Zinseszins. Zinseszins bezieht sich auf den Zinsbetrag, der während jedes Zahlungszeitraums dem Prinzip hinzugefügt wird. Sie werden dann mit dem neuen Prinzipbetrag verzinst.
Mischperioden
Der Aufbereitungszeitraum ist die Anzahl der Zeiten im Jahr, in denen Ihnen eine Finanzierungsgebühr in Rechnung gestellt wird. Bei den meisten Kreditkarten und Darlehen ist dies monatlich. Für ein Jahr hätten Sie also 12 Zinsperioden.
Berechnung des effektiven Zinssatzes
Verwenden Sie zur Berechnung des effektiven Zinssatzes die folgende Formel: (1 plus i / n) bis zur n-ten Potenz minus 1, wobei n die Mischperioden ist. Bei einem Zinssatz von 25 Prozent würden Sie also (1 plus 0,25 / 12) bis zur 12. Potenz minus 1 berechnen, was 28,073 Prozent entspricht.
Bedeutung
Der Unterschied zwischen dem aus den angegebenen Zinsen berechneten und dem effektiven Zinssatz kann sehr groß sein. Anhand des obigen Beispiels würden Sie für ein einjähriges Darlehen von 10.000 USD Zinsen in Höhe von 2.500 USD zahlen, wenn Sie nur ein Jahr mit Zinsen belastet würden (der effektive Zinssatz würde also 25 Prozent bleiben). Für einen monatlichen Aufzinsungszeitraum würden Sie jedoch Zinsen in Höhe von 2.807,03 USD zahlen, da der effektive Zinssatz 28,073 Prozent betragen würde.